小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的意義，在解決就業(yè)、增加稅收、經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮了積極的作用。然而，小微企業(yè)融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期，小微企業(yè)融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。一、小微企業(yè)融資難一是小微企業(yè)和銀行間存在嚴(yán)重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，難以真實(shí)把握小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況，小微企業(yè)融資過程中被拒的比例較高。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行形勢下，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)暴露無遺，普遍經(jīng)營不景氣，使銀行望而卻步。二是缺少致力于小微企業(yè)服務(wù)的專門的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，例如小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、服務(wù)平臺等。三是各家銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品門檻較高，很多小微企業(yè)在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率、信用記錄等方面達(dá)不到銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。四是小微企業(yè)融資擔(dān)保難。部分符合銀行準(zhǔn)入門檻的小微企業(yè)中，卻提供不出合格有效的擔(dān)保。由于小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)高，符合擔(dān)保條件的大企業(yè)輕易不愿為小微企業(yè)提供擔(dān)保；很多小企業(yè)的評級達(dá)不到擔(dān)保資格，無法擔(dān)保；有的小微企業(yè)即使有房產(chǎn)，卻是小產(chǎn)權(quán)房，或者長期辦理不了房產(chǎn)證、土地證的資產(chǎn)，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業(yè)在無法取得有效保證、抵押的基礎(chǔ)上只能求助于擔(dān)保公司，而擔(dān)保公司對小微企業(yè)提供擔(dān)保也比較謹(jǐn)慎，反擔(dān)保措施比較苛刻。五是小微企業(yè)融資成本高。銀行對小微企業(yè)的貸款利率普遍上浮，擔(dān)保公司收費(fèi)水平也相對較高，除了要收取貸款企業(yè)20%左右的保證金外，還要收取擔(dān)保金額3%左右的擔(dān)保費(fèi)，使小微企業(yè)的融資成本提高。六是小微企業(yè)信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。小微企業(yè)逃廢債務(wù)使得銀行加強(qiáng)對小微貸款發(fā)放的審核。雖然小微企業(yè)中也有很多信用等級較好的企業(yè)，但是小微企業(yè)整體的信用文化的缺失是不可否認(rèn)的事實(shí)。二、小微企業(yè)融資難的原因小微企業(yè)融資難與小微企業(yè)自身特點(diǎn)息息相關(guān)，如小微企業(yè)規(guī)模小，管理水平有限，尤其是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)、不透明，甚至沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，生命周期短，缺少可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)，整體信用水平不高等。小微企業(yè)融資難也與銀行從業(yè)人員畏責(zé)畏難的思想有關(guān)。由于以往年度銀行業(yè)小微企業(yè)不良率較高，銀行從業(yè)人員普遍對做小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)心有余悸，擔(dān)心不良發(fā)生后追責(zé)，造成不愿做小微企業(yè)業(yè)務(wù)、不敢做小微企業(yè)業(yè)務(wù)從而導(dǎo)致不會做小微企業(yè)業(yè)務(wù)的狀況。在經(jīng)濟(jì)下行期，有的銀行對小微企業(yè)業(yè)務(wù)采取退出策略，少做、不做小微企業(yè)業(yè)務(wù)，將主要精力放在其他業(yè)務(wù)上。除此之外，對小微企業(yè)的發(fā)展也缺乏法律和法規(guī)的保障。在轉(zhuǎn)型發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后產(chǎn)能的今天，一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、粗放經(jīng)營的小微企業(yè)成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業(yè)的融資難。三、要解決小微企業(yè)融資難的問題，是一個系統(tǒng)工程，需要政府、銀行、企業(yè)共同努力。政府要真抓實(shí)干辦實(shí)事，在稅收優(yōu)惠、財(cái)政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面供儲垛肥艸堵訛瑟番雞進(jìn)一步優(yōu)惠，減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是要搭建政府、銀行、企業(yè)合作融資平臺，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，幫助更多小微企業(yè)獲得貸款。要減少財(cái)政直接補(bǔ)貼少數(shù)企業(yè)，加大與銀行合作“助保貸”的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結(jié)合在一起，為小微企業(yè)融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發(fā)揮融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)作用，完善和強(qiáng)化融資服務(wù)體系建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。四是推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，積極組建政府性的小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極為小微企業(yè)融資擔(dān)保搭建增信平臺，進(jìn)一步簡化擔(dān)保手續(xù)，減低企業(yè)融資的成本。五是規(guī)劃小微企業(yè)發(fā)展，完善小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，不斷創(chuàng)新，加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。一是改進(jìn)和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發(fā)展商業(yè)圈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資、企業(yè)群融資，避免單打獨(dú)斗，散單經(jīng)營，提高小企業(yè)貸款覆蓋率。二是加快創(chuàng)新，包括管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業(yè)客戶服務(wù)的體系，積極打造小微企業(yè)專業(yè)支行。要加強(qiáng)渠道建設(shè)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，提高網(wǎng)點(diǎn)開辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)的比率。要依托網(wǎng)絡(luò)平臺，為客戶提供方便快捷的網(wǎng)上銀行貸款服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)度。四是注重加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程建設(shè)，打造專業(yè)專注的、高效的小微企業(yè)信貸流程。五是加強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)和績效考核，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用。小微企業(yè)要強(qiáng)素質(zhì)、練內(nèi)功、講誠信。一是小微企業(yè)要加強(qiáng)自身的素質(zhì)，努力提高企業(yè)自身的管理能力，加強(qiáng)自身的融資能力。二是要建立規(guī)范的內(nèi)部會計(jì)管理制度，增加其財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、可靠性和透明度。三是要規(guī)范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費(fèi)和損失，加強(qiáng)存貨的管理，避免過多的資金占用在存貨上，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，保證企業(yè)擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學(xué)的人才觀，要利用市場機(jī)制選拔和聘用高素質(zhì)管理人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和經(jīng)營理念。要重視人才培養(yǎng)，為企業(yè)員工提供全面發(fā)展的條件和機(jī)會，以此來吸引優(yōu)秀人才，增強(qiáng)企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)水平。五是要強(qiáng)化信用建設(shè)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高社會責(zé)任感，樹立誠實(shí)守信的良好企業(yè)形象。