《保險(xiǎn)法》第十五條 【投保人的合同解除權(quán)和保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)】除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！　　踞屃x與適用】本條是關(guān)于投保人的合同解除權(quán)和保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)的規(guī)定。本條由原保險(xiǎn)法第15條和第16條合并而成。本條包括三層含義：　　第一，是關(guān)于投保人的合同解除權(quán)的規(guī)定?！　”ｋU(xiǎn)合同的解除，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因保險(xiǎn)合同成立后的法定或者約定事由，行使解除權(quán)而使保險(xiǎn)合同效力終止的法律行為。保險(xiǎn)公司或者投保人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，稱為解約權(quán)。解約權(quán)為形成權(quán)，只需權(quán)利人行使就產(chǎn)生保險(xiǎn)合同解除的后果，無(wú)需對(duì)方當(dāng)事人作出意思表示。解約權(quán)或者源于法律的規(guī)定，或者產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同的約定，前者稱為法定解約權(quán)，后者稱為約定解約權(quán)。保險(xiǎn)合同成立后，具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除保險(xiǎn)合同。投保人或者保險(xiǎn)公司欲解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者保險(xiǎn)合同的約定。一般原則是，除非法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同；除非法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同。對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人(被保險(xiǎn)人)和保險(xiǎn)公司均不得解除保險(xiǎn)合同。　　第二，是關(guān)于保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)的規(guī)定?！　”ｋU(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定的除外。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人承擔(dān)著保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)，也承擔(dān)著出險(xiǎn)時(shí)的賠付責(zé)任。保險(xiǎn)人原則上不能解除保險(xiǎn)合同。只有在法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)或者合同約定的條款成就時(shí)，保險(xiǎn)人方可依法行使解除權(quán)，使既存的保險(xiǎn)合同關(guān)系終止。所謂“法律規(guī)定”，主要是指在保險(xiǎn)法中規(guī)定的，因投保人的違約或違法行為，保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)的情形?！傲碛屑s定”，則是指在保險(xiǎn)合同中約定解除保險(xiǎn)合同的條件，以約定的方式賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)在實(shí)踐中有較嚴(yán)格的限制。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由包括：　?。ㄒ唬┓ǘń獬龣?quán)。依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，如有下列情形之一發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：　?。ǘ┘s定解除權(quán)。當(dāng)事人在不違反法律強(qiáng)制規(guī)定或公序良俗的前提下，可以在合同中任意約定，基于一定事由的發(fā)生，一方或雙方可以解除合同，同時(shí)還可以約定其解除權(quán)的行使期間?！　〉谌顷P(guān)于保險(xiǎn)合同解除的法律效果的規(guī)定?！　?一)因保險(xiǎn)合同的解除導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)合同終止并不消滅已經(jīng)開(kāi)始的保險(xiǎn)責(zé)任。《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意承保，保險(xiǎn)合同成立。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在合同解除前保險(xiǎn)責(zé)任依然存在。合同的解除并不消滅已開(kāi)始的保險(xiǎn)責(zé)任，在合同終止前，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，保險(xiǎn)責(zé)任依然存在。　　(二)因保險(xiǎn)合同的解除導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止沒(méi)有溯及力。要明確保險(xiǎn)合同終止是否有溯及力必須明確特別法與一般法的關(guān)系。依民法、合同法理論，合同終止后，尚未履行的，應(yīng)當(dāng)終止履行；已經(jīng)履行的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀?；謴?fù)原狀，就是要恢復(fù)到合同簽訂前的狀況。保險(xiǎn)人拒不履行合同義務(wù)，致使投保人不能實(shí)現(xiàn)合同目的，該合同應(yīng)予終止。但《合同法》是處理民商事合同的一般法，《保險(xiǎn)法》則是民商事合同的特別法。特別法優(yōu)于一般法是基本法律原則。合同終止的效力，在一般情況下有溯及力，既然終止的效力有溯及力，那么已經(jīng)發(fā)生的履行應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀?；謴?fù)原狀是民法的基本做法，但不是唯一做法，應(yīng)當(dāng)分不同情況加以處理。通常繼續(xù)性合同的終止沒(méi)有溯及力，如租賃、承攬等合同。這類合同的履行不能返還，無(wú)法恢復(fù)原狀。保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)屬于這類合同?！侗ｋU(xiǎn)法》雖然沒(méi)有明確規(guī)定合同終止的溯及力，但其規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求終止保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人可以收取保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后至保險(xiǎn)合同終止時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)。由此可以推定保險(xiǎn)合同的終止，不具有溯及力。既然保險(xiǎn)合同的終止沒(méi)有溯及力，那么終止前的履行依然有效。保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，相對(duì)應(yīng)投保人仍應(yīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)?！　∫虼?，保險(xiǎn)合同的終止，其效力自終止時(shí)起消滅而不再繼續(xù)，并不溯及既往，所以雙方當(dāng)事人均無(wú)恢復(fù)原狀的義務(wù)。保險(xiǎn)公司在合同終止前，已收受的保險(xiǎn)費(fèi)不必返還。但在合同終止后保險(xiǎn)費(fèi)如已交付，投保人對(duì)于已交付的保險(xiǎn)費(fèi)，有返還的請(qǐng)求權(quán)。解除合同后退保費(fèi)用分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種情形：一是人身保險(xiǎn)合同中，解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值（保險(xiǎn)法第47條）。二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后退還投保人（第54條），即如保險(xiǎn)標(biāo)的物非因保險(xiǎn)合同所載的保險(xiǎn)事故而完全滅失以及部分損失而解除合同，如解除后的保險(xiǎn)費(fèi)已交付的，就應(yīng)返還。但保費(fèi)非以時(shí)間為計(jì)算基礎(chǔ)的(例如以航程為計(jì)算基礎(chǔ))，則不必歸還。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的解除，自解除時(shí)起，其效力消滅。因合同解除導(dǎo)致合同終止，所以也與保險(xiǎn)合同的中止有異。　　(三)因保險(xiǎn)合同的解除導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止與保險(xiǎn)合同的無(wú)效不同。保險(xiǎn)合同無(wú)效屬自始無(wú)效，故與其有關(guān)的一切給付均無(wú)法律上的原因，已受領(lǐng)的，原則上均可依不當(dāng)?shù)美?qǐng)求返還。至于保險(xiǎn)合同的終止在終止前原屬有效。因此有關(guān)的給付，受領(lǐng)人無(wú)須返還。但法律另有規(guī)定的除外，如因故意違反如實(shí)告知義務(wù)而解除合同原則上無(wú)須返還保費(fèi)，但投保人出于過(guò)失的應(yīng)返還全部保費(fèi)。在保險(xiǎn)合同因解除而終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍須負(fù)責(zé)。